Le crédit voiture

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Si le marché automobile français a connu ces dernières années un certain recul en raison de la crise, il reste cependant, avec 2 168 730 nouvelles immatriculations en 2009, l’un des moins touchés d’Europe. Il faut toutefois noter que les Français font largement appel à l’achat à crédit dans ce domaine ; en effet, aujourd’hui 80 % des ventes du secteur ont lieu avec ce mode de financement. Cette solution peut s’avérer avantageuse, à condition de rester vigilant, compte tenu de la grande diversité des offres proposées.

Si les constructeurs automobiles ont occupé, durant de longues années, une place importante dans le financement de l’achat de véhicule, ils se trouvent confrontés depuis quelques temps à de nouveaux acteurs, notamment les banques en ligne et les enseignes de la grande distribution, pour lesquelles le crédit automobile représente un nouveau marché. Cette concurrence a alors provoqué une baisse importante des taux d’intérêt ; il est, en effet, aujourd’hui possible de trouver des offres affichant un Taux Effectif Global (TEG) inférieur à 3 %, comme, par exemple, la formule proposée par Cetelem qui affiche un taux de 2,90 % pour un emprunt de 5000 € sur 12 mois. Il convient toutefois de rester vigilant, certaines offres pouvant être perçues au premier regard comme très avantageuses, se révèlent être finalement beaucoup moins intéressantes en raison notamment de frais de dossier relativement lourds. Dans ce secteur, les banques en ligne bénéficient encore une fois des avantages apportés par leur organisation, qui leur permettent de proposer des tarifs réduits.

Les caractéristiques des crédits délivrés varient souvent en fonction de la valeur du véhicule à financer, il convient donc de bien étudier chaque situation, les formules de certains organismes pouvant s’avérer être moins intéressantes lorsque le montant prêté augmente.

Depuis quelques années, de nouveaux modes de financement sont apparus ; ces derniers sont d’ailleurs souvent mis en avant par les constructeurs, du fait du manque de compétitivité de leurs offres de crédit traditionnel. Il est ainsi possible de trouver, au rang de ceux-ci, la Location avec Option d’Achat ; dans cette configuration là, le client n’est pas propriétaire de son véhicule, les sommes que celui-ci verse mensuellement constituant un loyer. Lorsque cette location prend fin, généralement au bout de trois à quatre ans, deux possibilités sont alors offertes, soit restituer le véhicule, et mettre fin au contrat, soit s’acquitter du dernier loyer majoré et ainsi devenir réellement propriétaire du véhicule. Si cette solution a longtemps été utilisée par les professionnels ; depuis quelques années, les offres destinées au grand public se sont largement développées.

Un autre moyen de financement peut également être proposé, la Location Longue Durée, qui permet de bénéficier d’un véhicule sans en être réellement propriétaire ; dans ce cas là, seul le coût de la location doit être payé, l’ensemble des autres dépenses liées à l’utilisation du véhicule restant à la charge du loueur. Cette formule se distingue de la Location avec Option d’Achat par l’impossibilité, en fin de location, d’acquérir le véhicule. Ici encore, cette solution largement utilisée par les professionnels est de plus en plus proposée aux particuliers.

Si le crédit auto a longtemps été la solution majoritaire, les nouveaux modes de financement proposés aujourd’hui permettent de trouver de nouvelles solutions. Il convient toutefois de bien étudier ses besoins, chacune de ces formules étant adaptée à une situation particulière.

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