Le choix d’un plan épargne retraite (PER) est une décision cruciale pour assurer votre sécurité financière à long terme. Avec la diversité de produits proposés par les banques et les assureurs, il est essentiel de distinguer les meilleures options pour optimiser votre épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. En 2025, plus de 6 millions de Français ont opté pour le PER, mettant en lumière son importance croissante dans la préparation de la retraite. Cet article explore les critères clés de sélection des meilleurs PER, en s’intéressant notamment aux frais, performances et modes de gestion. En outre, vous découvrirez un classement détaillé des PER pour orienter votre choix et maximiser votre avenir financier.
Les critères pour sélectionner le meilleur plan épargne retraite
Choisir le bon plan épargne retraite repose sur plusieurs facteurs déterminants. Le premier critère est bien sûr le coût global du contrat. Pour un investisseur prudent, il est vital d’examiner de près les frais appliqués, tant sur les versements que sur la gestion. Les meilleurs plans ne prélèvent aucun frais sur versements et limitent les frais de gestion à environ 0,70 % par an sur les unités de compte.
Au-delà des frais, la souplesse offerte par le PER est également un facteur à prendre en considération. Elle se traduit par la possibilité de faire des versements flexibles et de consulter ou gérer son plan en ligne. Cette flexibilité est primordiale pour s’adapter aux aléas financiers qui peuvent survenir au cours de la vie.
La gestion des placements fait partie intégrante du choix d’un PER. Deux grandes options s’offrent à l’épargnant : la gestion pilotée et la gestion libre. La gestion pilotée permet de déléguer les décisions d’investissement à un professionnel, ce qui peut être rassurant pour un épargnant peu habitué aux fluctuations des marchés financiers. Quant à la gestion libre, elle offre une grande autonomie pour ceux qui souhaitent sélectionner eux-mêmes leurs actifs.
Un critère souvent négligé est le choix de l’assureur. La solidité financière de l’assureur est essentielle pour garantir la pérennité de votre investissement. Enfin, la qualité du service client assure une assistance efficace tout au long de la vie du contrat, particulièrement en période de crise ou lors d’opérations spécifiques.
En synthèse, le choix du meilleur PER repose sur l’évaluation précise et méthodique de ces différents éléments. Taille de l’épargne, objectifs de long terme, et sensibilité personnelle aux risques doivent guider le choix de chaque épargnant pour garantir un avenir financier serein.
Comparatif des meilleurs plans épargne retraite sur le marché en 2025
Le marché du plan épargne retraite en 2025 est dense et diversifié. Pourtant, quelques contrats se distinguent par leur rapport qualité-prix et leur performance, sur la base de critères objectifs. Voici un tableau récapitulatif des plans jugés les plus performants cette année :
| PER | Assureur | Frais sur versement | Performance fonds euros 2024 | Nombre d’unités de compte |
|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Spirica | 0 % | 3,13 % | 780 |
| Lucya Cardif PER | BNP Paribas Cardif | 0 % | 2,75 % | 2300 |
| PER Ramify | Apicil | 0 % | 1,80 % | 100 |
Ces trois plans épargne retraite offrent des performances intéressantes, notamment grâce à leurs structures de frais avantageuses et à la diversité des unités de compte proposées. L’absence de frais sur versement est particulièrement notable, ce qui constitue un atout majeur par rapport aux contrats traditionnels qui peuvent appliquer jusqu’à 5 % de frais initiaux. Chacun de ces PER propose en outre des fonds euros performants, ce qui demeure un critère de sécurité pour les épargnants plus conservateurs.
En choisissant parmi ces options, il est également important de considérer le nombre et la variété des unités de compte, notamment les ETF et les fonds immobiliers, qui peuvent diversifier le portefeuille et optimiser le rendement à long terme. Par ailleurs, les offres différenciées de gestion pilotée en fonction des profils permettent une personnalisation en fonction des objectifs de chaque investisseur.
Quand ouvrir un plan épargne retraite et comment le maximiser
L’ouverture d’un plan épargne retraite peut se faire à tout moment, mais elle doit être savamment réfléchie pour maximiser ses bénéfices. Pour nombreuses personnes, il est conseillé d’ouvrir un PER dès le début de la vie active pour profiter de l’effet des intérêts composés sur le long terme. Toutefois, il n’est jamais trop tard pour commencer.
Il est pertinent de définir dès le départ quelle part de votre épargne vous souhaitez y consacrer. Un équilibre entre placement sécurisé (comme le livret A pour l’épargne de précaution), assurance vie pour la flexibilité, et PER pour la défiscalisation est judicieux.
- Épargner une partie de ses bonus ou primes exceptionnelles sur le PER pour bénéficier des avantages fiscaux de l’année n-1.
- Utiliser les versements programmés pour lisser l’effort d’épargne et maximiser le capital accumulé à la fin.
- Évaluer régulièrement la performance et réallouer si nécessaire entre la gestion libre et pilotée.
Bien choisir le moment et le montant de son épargne sur un PER relève d’une stratégie réfléchie qui s’adapte à l’évolution de la situation personnelle et professionnelle. La clé réside dans une bonne combinaison de diversification et de gestion proactive pour optimiser le rendement.
Les contrats hors podium des meilleurs plans épargne retraite
Il existe plusieurs plans qui n’ont pas atteint le podium mais qui peuvent répondre aux besoins de certains investisseurs grâce à leurs caractéristiques spécifiques. Le e-PER Generali par Altaprofits, par exemple, offre un taux d’entrée particulièrement bas de 300 €, ce qui le rend accessible à une population plus large. Le plan placement-direct.fr est une autre option, surtout avantageuse pour les investisseurs souhaitant privilégier les unités de compte.
| PER | Assureur | Frais sur versement | Performance fonds euros 2024 | Nombre d’unités de compte |
|---|---|---|---|---|
| e-PER Generali | Generali | 0 % | 3,40 % | 480 |
| Placement-direct.fr PER | Swisslife | 0 % | 1,90 % | 1000 |
Le choix d’un PER en dehors du top 3 peut être la meilleure option pour certains profils d’investisseurs, en fonction de leurs objectifs spécifiques et de leur tolérance au risque. Ces options offrent toujours la flexibilité et l’assurance de rendement nécessaire pour tenir le cap d’une épargne retraite réussie.
Quelle stratégie pour optimiser la fiscalité de son plan épargne retraite ?
Un des principaux attraits du plan épargne retraite réside dans ses avantages fiscaux. Les versements effectués chaque année sont déductibles des impôts à hauteur de 10 % des revenus imposables. Cette déduction est un excellent moyen de réduire son imposition et d’optimiser sa stratégie financière. Ainsi, les versements réguliers, surtout en période de revenus exceptionnels comme les primes, peuvent amplifier ces bénéfices.
À l’approche de la retraite, l’option de sortie en capital, plutôt qu’en rente, permet d’éviter les frais d’arrérage, souvent élevés et peu rentables. De plus, une planification judicieuse permet de planifier des rachats partiels pour bénéficier encore plus des avantages fiscaux.
- Profiter des plafonds de déduction en cas de revenus supérieurs.
- Faire des versements en fin d’année pour maximiser la déductibilité.
- Anticiper les changements fiscaux grâce à une planification proactive.
En résumé, l’optimisation fiscale du PER ne se limite pas seulement aux avantages initiaux mais s’étend tout au long de la durée du contrat. Une gestion active et un examen attentif des lois fiscales en vigueur sont indispensables pour maximiser les bénéfices et minimiser la charge fiscale imposée lors de la conversion en revenu de retraite.
Quel est l’avantage principal d’un plan épargne retraite ?
Le principal avantage du PER est la défiscalisation : les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui peut réduire significativement l’impôt à payer.
Peut-on transférer un PER vers un autre produit ?
Oui, il est possible de transférer les fonds d’un PER vers un autre, particulièrement si l’autre plan propose de meilleures conditions ou performances.
Est-il obligatoire de sortir en rente lors de la retraite ?
Non, le choix de sortir en capital est possible et souvent conseillé pour éviter les frais d’arrérage et garder la liberté de gestion du capital.
