Le sort des crédits contractés par des co-emprunteurs

Un crédit souscrit par deux co-emprunteurs vivant ensemble et se séparant peut être réglé selon différentes options. Ainsi, aucun des co-emprunteurs ne peut laisser à l’autre la responsabilité d’assumer le reste des échéances de remboursement. Ils ont néanmoins, en cas d’accord, la possibilité de laisser la responsabilité du paiement à l’un d’eux. Cet arrangement doit néanmoins être accepté par l’établissement prêteur, qui se penchera notamment sur les capacités de remboursement du nouvel emprunteur. Le crédit peut aussi être remboursé par la vente du bien matériel auquel il était relié, dans le cas où un excédent financier subsisterait, celui-ci est partagé équitablement entre les deux protagonistes. Il existe toujours la possibilité que l’un des deux intéressés rachète le bien à son ex-partenaire

Bien choisir son régime matrimonial

Le contrat de mariage est une chose rare entre époux, plus de 90 % d’entre eux choisissant un régime matrimonial précisé par la loi. Différents régimes existent, dont la communauté universelle qui établit que les époux gèrent en commun leur patrimoine et sont copropriétaires à parts égales de leurs biens. Un autre régime possible réside dans la séparation des biens, chaque époux étant propriétaire à lui seul de biens qu’ils gèrent selon sa propre volonté, avec toujours la possibilité de s’associer pour acquérir un bien. Un rappel succinct qui rappelle aussi la nécessité de choisir avec réflexion son régime matrimonial.

Les obligations de l’emprunteur

Tout emprunteur se doit de transmettre des informations honnêtes et véritables quant à ses capacités financières à l’organisme de crédit. En effet, celui-ci se base sur les éléments financiers fournis par l’emprunteur pour apprécier ou non la capacité de remboursement du crédit et la justesse de son montant. L’établissement de crédit est tout à fait dans son droit de refuser une demande qu’il considère comme trop risquée au regard des moyens de l’emprunteur. L’emprunteur a aussi le devoir de rembourser son crédit, un tableau d’amortissement lui est remis à la souscription précisant dans le détail les modalités de remboursement et le cout total de son prêt. Un retard de deux mensualités peut entrainer un fichage au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) pendant 5 ans, rendant presque impossible la souscription à de nouveaux crédits.

Les droits de l’emprunteur

L’emprunteur n’est pas démuni face à son organisme de crédit, ainsi peut-il se rétracter dans un délai de 7 jours sans avoir à fournir de justification. Un délai qui atteint 14 jours pour les crédits souscrits en ligne, par courrier ou téléphone. Pour un crédit dit renouvelable, l’emprunteur a le droit de le suspendre, de le résilier ou de le réduire à n’importe quel instant, à la condition de rembourser immédiatement la réserve de crédit utilisée à son organisme.

Les ménages plébiscitent l’épargne

Le taux d’épargne des ménages français est proche d’atteindre le niveau record de 17 % des revenus disponibles, impactant fortement la consommation.  La volonté de privilégier l’épargne se retrouve dans les chiffres du crédit à la consommation qui connaît une baisse spectaculaire de 10,5 % sur le premier trimestre de l’année 2012 avec sur un an un montant de prêts atteignant 37,3 milliards d’euros, un plus bas pratiquement historique, jamais vu sur ses quinze dernières années. L’automobile pâtit le plus de cette tendance avec une baisse de 24,7 % des crédits auto concernant les véhicules neufs pour le mois de mars. Les prêts sans affectation connaissent eux aussi une chute conséquente de 16,3 % concernant le mois de mars. Et le phénomène est parti pour durer selon le consensus des professionnels du secteur.

L’impact de la loi Lagarde sur le crédit renouvelable

L’accès au crédit renouvelable s’en trouve plus compliqué depuis la loi Lagarde qui pose des conditions plus strictes concernant les dossiers de crédit. Destinée à lutter contre le surendettement, la loi a permis de rendre le crédit renouvelable moins attrayant notamment pour les ménages les plus modestes avec des établissements bancaires beaucoup plus regardants sur la solvabilité des emprunteurs. Les montants des crédits renouvelables accusent une baisse de 14,6 % en mars.

L’octroi d’un crédit dépend de l’aptitude à rembourser sans accidents

Un particulier faisant une demande de crédit à un établissement doit pouvoir être en mesure de rembourser son emprunt sans accidents de paiement majeurs. La règle veut qu’un ménage ne doive pas consacrer plus du tiers de ses revenus à rembourser des crédits. Pour juger de la capacité du ménage à rembourser sont pris en compte différents critères tels que le salaire mensuel, les aides et prestations sociales diverses, etc. L’établissement auquel est demandé le crédit étudie le dossier en calculant le revenu qu’il restera au ménage pour assurer les charges de la vie courante. Un revenu disponible inférieur à 30 % entraine généralement un refus du crédit.

Faire face au surendettement

L’endettement est nécessaire pour financer des acquisitions lourdes et la grande majorité des ménages rembourse ses crédits sans difficulté. Néanmoins, le surendettement est un phénomène qui prend de l’ampleur, on parle de surendettement lorsque l’on ne peut plus payer ses dettes et ce que l’on se trouve confronté à des impayés qui se multiplient. Il est recommandé de ne pas laisser la situation s’envenimer en essayant par exemple de trouver une solution négociée avec ses créanciers ou dans les cas les plus sérieux en faisant appel aux dispositifs de surendettement qui peuvent épurer une partie ou totalité des dettes.

Si vous avez souscrit à une assurance décès lors de la contraction de votre crédit, alors l’établissement prêteur prend toutes les mensualités qui resteraient à payer à sa charge. A noter que cette assurance a un coût qui doit être notifié spécifiquement lors de la signature de votre contrat. Aussi, quelques cas exceptionnels empêchent cette assurance de s’activer, si par exemple l’assuré met fin volontairement à ses jours lors de la première année ou encore s’il meurt en pratiquant un sport extrême comme le parachutisme. Ces cas sont rares mais ils peuvent mettre les proches de l’assuré dans l’embarras si aucune assurance n’a été contractée.

Les cas sans assurance décès

Si aucune assurance n’a été contractée, alors les ressources du défunt serviront à payer les dettes accumulées au moment de la terrible nouvelle. Toutefois, selon les cas, la somme des avoirs ne peut pas suffire. Dans ce cas, les héritiers peuvent alors accepter la succession en réglant les sommes dues ou tout simplement refuser la succession avec toutes les conséquences morales de cet acte pas anodin. A noter que l’héritier dispose de 4 mois afin de prendre sa décision. Pour éviter de mettre vos héritiers potentiels dans l’embarras, pensez à souscrire à une assurance au moment de la contraction de votre crédit en ligne.

Pour rappel, il est important de souligner que le rachat de crédits permet à n’importe quel ménage dont le dossier aurait été accepté de regrouper ses dettes, à savoir ses emprunts, en un seul. Ce regroupement va permettre d’une part de ne rembourser qu’une seule mensualité, et, d’autre part, de réduire de façon considérable la somme à débourser tous les mois. En effet, le simple fait de rassembler des dettes va permettre de réduire de l’ordre de 30 à 60 % le montant de la mensualité due à la fin de chaque mois. Une aubaine pour aérer le budget familial sur le long terme.

Le rachat de crédits est une solution viable et pertinente

Aussi, ce produit financier est idéal pour les ménages en situation de surendettement, c’est-à-dire ceux dont le taux de surendettement est supérieur à 40 %. Cela étant, le rachat de crédits peut également convenir à tous les ménages, notamment ceux qui ne sont pas endettés. En effet, tous les mois, il est possible grâce au rachat de crédits de régler une mensualité plus faible, alors pourquoi s’en priver ? D’autant plus si l’on souhaite réaliser de nouveaux investissements sans mettre ses finances dans le rouge.

Nécessitant généralement la fourniture d’un certain nombre de documents imprimés, la souscription d’un emprunt constitue, pour l’usager, une démarche relativement complexe, que la Société Générale entend bien simplifier grâce à la mise en place de sa nouvelle offre de crédits totalement numérique, qui devrait faire son apparition, avant la fin du mois de juin, dans l’ensemble des points de vente de l’enseigne.

Proposant ainsi, à ses usagers, de recourir à cette nouvelle formule en lieu et place de la procédure écrite, cette nouvelle solution offre donc la possibilité, à ceux-ci, de prendre connaissance de l’ensemble des documents contractuels sur un écran, la signature des pièces nécessaires se faisant alors par l’intermédiaire d’une tablette électronique, avant d’archiver l’ensemble du dossier au sein d’un espace numérique sécurisé.

Bénéficiant de la même valeur juridique que la formule faisant appel à des documents imprimés, cette nouvelle solution, mise en place par la Société Générale, devrait permettre, aux conseillers de l’enseigne, de se consacrer un peu plus à l’information des usagers, permettant donc, à ceux-ci, de respecter encore un peu plus les formalités mises en place dans le cadre de la loi Lagarde concernant les crédits à la consommation.

Le principe même de la Loi Lagarde est de limiter la contraction des crédits renouvelables. En effet, ce produit financier est particulièrement malsain car le capital remboursé peut être emprunté de nouveau. Or, la plupart des contractants ne savent pas dire non à une réserve d’argent qui leur tend les bras. Malgré cette loi, quelques grandes enseignes comme certains sites internet ne respecteraient toujours pas ces mesures visant à protéger les consommateurs. Normalement, tous les vendeurs doivent notamment proposer et un crédit renouvelable et un crédit classique afin que le consommateur puisse avoir le choix, ce qui n’était pas le cas antérieurement.

Les crédits renouvelables dans le viseur

Grâce à une étude menée récemment, dans 8 cas sur 10, les deux propositions ont été réalisées. Toutefois, dans 6 cas sur 10, l’emprunteur n’a pas reçu un document récapitulant tous les paramètres de son crédit comme l’exige la loi Lagarde. Ces violations de la loi pourraient être sévèrement punies par la direction de la concurrence. Les problèmes liés aux crédits sont devenus des problèmes de santé publique. Optez pour le crédit responsable afin de ne pas mettre vos finances dans le rouge.

Suivant les accidents de la vie, les fins de mois peuvent devenir alors très compliquées car les ressources peuvent manquer afin de rembourser les mensualités des différents emprunts. Aussi, il peut s’agir d’une mauvaise gestion, heureusement, une solution de choix existe, il s’agit du rachat de crédits. Ce produit financier connait un succès certain depuis quelques semestres. En effet, il présente de nombreux avantages qui vont permettre d’aérer les finances du foyer. Grâce au regroupement des crédits contractés en un seul, vous ne paierez plus qu’une seule mensualité, de quoi faciliter votre vision de vos finances.

De 30 à 60 % de moins à rembourser tous les mois

Aussi, le rachat de crédits va vous permettre de réduire le montant total de vos mensualités de l’ordre de 30 % à 60 % selon les cas. Une aubaine pour aérer votre budget et ainsi retrouver une vie normale sans les relances des différents établissements bancaires. A titre d’exemple, si vous remboursiez 1 000 euros avant le rachat de crédits, alors vous ne devrez plus vous acquitter que d’une somme comprise entre 400 et 700 euros grâce à ce produit financier. Dès à présent, réalisez une simulation en ligne afin de repartir du bon pied.

Même si certaines nouvelles normes législatives ont obligé les organismes de crédit à le rendre plus lisible, il est intéressant de s’attarder sur ce document que vous devez recevoir tous les mois, à savoir le relevé de compte de votre crédit renouvelable. Tout d’abord, sur ce dernier, il doit apparaitre la date du jour où ce relevé a été édité, tout comme la date relative au jour où votre mensualité a été prélevée. Aussi, dans le cadre d’un crédit renouvelable, vous devrez avoir connaissance du montant que vous pourriez être susceptible d’emprunter de nouveau, en effet, la caractéristique majeure de ce type de crédit est qu’à mesure des remboursements du capital, vous pouvez réemprunter ce dernier.

Le crédit renouvelable peut financer vos projets

Egalement, sur ce relevé de compte, vous devez voir apparaitre, la part concernant le capital et la part relative aux intérêts. Plus les mensualités d’enchainent, plus le montant des intérêts est faible. De plus, sur ce document officiel, vous pourrez voir le taux appliqué, le montant de la dette restante et le montant du capital déjà remboursé. Enfin, un espace est dédié à celles et ceux qui veulent rembourser tout ou parti de leur crédit renouvelable de façon anticipée.